原標(biāo)題：互聯(lián)網(wǎng)保險新規(guī):理財險跨區(qū)銷售受限 網(wǎng)站搭售保險承壓

　　“以前我們作為渠道為保險公司代收保費，屬于在灰色地帶活動，最新發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管辦法明確說不行了，我們也將調(diào)整自己的產(chǎn)品流程，使之符合監(jiān)管要求?！蹦潮ｋU電商平臺負責(zé)人對《證券日報》記者表示。

　　隨著保監(jiān)會日前發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，首份互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管細則正式出臺。業(yè)界人士認為，其最大的利好在于明確了四類保險產(chǎn)品可以在互聯(lián)網(wǎng)渠道進行跨區(qū)域銷售，同時對第三方平臺的經(jīng)營條件進行了明確；但對于一些以網(wǎng)銷理財保險為主的險企而言，則面臨較大挑戰(zhàn)，因為《辦法》的出臺相當(dāng)于對理財型保險產(chǎn)品的跨區(qū)域銷售說了“不”。此外，業(yè)內(nèi)人士還指出，《辦法》的落實還需要配套措施的跟進。

　　跨區(qū)銷售的放與收

　　“在互聯(lián)網(wǎng)渠道，哪些產(chǎn)品可以跨區(qū)域銷售，哪些不能，此前一直沒有明確的規(guī)定，所以大家就看到哪兒有市場就往哪兒走，隨著《監(jiān)管辦法》的出臺，答案就明確了?！蹦畴U企電商負責(zé)人對《證券日報》記者表示。

　　《監(jiān)管辦法》明確規(guī)定，保險公司在具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力且能滿足客戶服務(wù)需求的情況下，可將四類險種的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域擴展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市。具體包括人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險；投保人或被保險人為個人的家庭財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、信用保險和保證保險；能夠獨立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，以及中國保監(jiān)會規(guī)定的其他險種。

　　“將政策用足用好，可以有效彌補網(wǎng)點不足，甚至可以較輕模型、較低成本獲得比較優(yōu)勢，這對中小保險公司這是極大的利好?！弊罨荼?chuàng)始人陳文志表示。中民保險網(wǎng)總經(jīng)理喻周告訴記者，從該網(wǎng)銷平臺的銷售情況看，這四類產(chǎn)品是其跨區(qū)域銷售最主要的產(chǎn)品。

　　明確四類保險可跨區(qū)域銷售的另一層意思是，其他保險產(chǎn)品不能跨區(qū)域銷售?！?0月1日辦法正式實施前，保險公司有兩個月緩沖期?！鄙鲜鲭娚特撠?zé)人表示。據(jù)了解，保監(jiān)會將約談某類業(yè)務(wù)規(guī)模突出的公司，如果在規(guī)定時間內(nèi)沒有整改到位，則可能面臨監(jiān)管措施。

　　喻周認為，新規(guī)的影響最大的將是那些在網(wǎng)銷渠道主推萬能險、投連險等理財型保險的險企，這些產(chǎn)品必須停止跨區(qū)域銷售，“這也表明監(jiān)管層不希望把保險當(dāng)做理財成為險企快速撈金的手段?！彼硎?。理財型保險網(wǎng)銷不能跨區(qū)，那么險企將轉(zhuǎn)向哪里？上述險企電商負責(zé)人表示，險企主要依靠兩個途徑轉(zhuǎn)化，第一，繼續(xù)攻銀保渠道，但成本更高；第二，開設(shè)分支機構(gòu)，但成本高、時間久，因此，對于非全國性牌照且又將理財型保險作為重要業(yè)務(wù)的險企而言，挑戰(zhàn)很大。

　　記者了解到，隨著互聯(lián)網(wǎng)渠道的興起，互聯(lián)網(wǎng)保險迅速崛起，開展網(wǎng)銷保險業(yè)務(wù)的險企數(shù)量以及網(wǎng)絡(luò)保險銷量都大幅增長，一些中小險企分支機構(gòu)較少，把主要精力放在銀行和互聯(lián)網(wǎng)渠道，并且以銷售理財型保險為主，這類產(chǎn)品的跨區(qū)域銷售受到限制對這些企業(yè)將產(chǎn)生較大影響。

　　第三方平臺的危與機

　　對第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺參與互聯(lián)網(wǎng)保險活動，《監(jiān)管辦法》明確規(guī)定，投保人交付的保險費應(yīng)直接轉(zhuǎn)賬支付至保險機構(gòu)的保費收入專用賬戶，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺不得代收保險費并進行轉(zhuǎn)支付。保費收入專用賬戶包括保險機構(gòu)依法在第三方支付平臺開設(shè)的專用賬戶。

　　據(jù)車險網(wǎng)絡(luò)比價平臺OK車險創(chuàng)始人、CEO齊石介紹，OK車險前段推出了手機UBI，目前正在和保險公司接洽落地，OK車險作為渠道幫助保險公司做風(fēng)控。在原方案中，該平臺將作為渠道端直接給優(yōu)質(zhì)車主減免保費，但按照監(jiān)管辦法的要求，其將不能代收保費，所以只能按照保險公司的報備價格直接支付給保險公司，于是，OK車險作為渠道獎勵優(yōu)質(zhì)車主的辦法只能調(diào)整成為其他形式。“希望能夠既符合監(jiān)管要求又不失創(chuàng)新能力?！饼R石表示。

　　同時，《監(jiān)管辦法》規(guī)定：第三方網(wǎng)絡(luò)平臺如果開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務(wù)等保險經(jīng)營行為，應(yīng)取得保險業(yè)務(wù)經(jīng)營資格。也就是說淘寶以及OK車險、最惠保等諸多APP平臺要經(jīng)營上述業(yè)務(wù)則首先需要取得保險業(yè)務(wù)經(jīng)營資格。“我們準(zhǔn)備申請保險業(yè)務(wù)經(jīng)營資格，但《監(jiān)管辦法》尚未明確第三方網(wǎng)路平臺需要具備哪些條件才能申請，所以將密切關(guān)注后續(xù)細則?！饼R石對《證券日報》記者稱。

　　“還有一個辦法即第三方網(wǎng)絡(luò)平臺設(shè)立保險經(jīng)紀(jì)公司，但這對注冊資本的最低額度為5000萬元，門檻不低，這無疑增加了一些小型第三方平臺的展業(yè)難度?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士表示。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，這些規(guī)定有利于規(guī)范網(wǎng)絡(luò)保險交易，但對小型第三方網(wǎng)絡(luò)平臺來說，搭售保險的業(yè)務(wù)或?qū)⑹艿捷^大影響甚至出局。“不少中小網(wǎng)站搭售短期意外險，保費規(guī)模不大，在實際操作中采取代收保費的方式。如果開設(shè)專用賬戶，需要具備實時分賬等功能，有一定的門檻，險企和第三方平臺的積極性都可能受到影響?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士分析，這些平臺要么投入進行改造，要么就放棄這塊業(yè)務(wù)。對于攜程網(wǎng)和去哪兒網(wǎng)等大型保險搭售平臺的影響則并不明顯，因為這些平臺已經(jīng)成立了專門的保險業(yè)務(wù)部門。

　　喻周表示，《監(jiān)管辦法》明確了第三方網(wǎng)絡(luò)平臺與保險公司的權(quán)利與義務(wù)，利于規(guī)范雙方的合作。例如，其指出：“第三方網(wǎng)絡(luò)平臺為保險機構(gòu)提供宣傳服務(wù)的，宣傳內(nèi)容應(yīng)經(jīng)保險公司審核，以確保宣傳內(nèi)容符合有關(guān)監(jiān)管規(guī)定。保險公司對

　　宣傳內(nèi)容的真實性、準(zhǔn)確性和合規(guī)性承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。”

　　他同時指出，《監(jiān)管辦法》對信息披露作出了要求，例如，要求行業(yè)協(xié)會建立披露專欄，對開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險機構(gòu)及其合作的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等信息進行披露，但對披露的時間、披露的程序等都還沒有細化，落實還需要后續(xù)細則的出臺。