春節(jié)將至，年終獎“爭奪戰(zhàn)”在銀行間打得火熱，各類財富大禮輪番上陣，然而，銀行的目光并未僅僅局限于此，孩子們的壓歲錢也成為新的角逐場。1月20日，北京商報記者注意到，多家銀行上線了兒童存折，這些存折在外觀設(shè)計上獨具匠心，童趣十足，僅需存入幾十元便可輕松開戶。但就利率而言，多數(shù)銀行提供的兒童存折產(chǎn)品與普通定期存款相比，并未展現(xiàn)出顯著優(yōu)勢。早在20多年前，國內(nèi)部分銀行便已涉足兒童金融領(lǐng)域，然而，由于后續(xù)推廣中產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、權(quán)益亮點不足等原因，這類產(chǎn)品一直未能真正“火”起來。銀行競逐兒童金融賽道，下一站如何發(fā)力，值得關(guān)注。
銀行扎堆營銷兒童存折
搶占兒童“壓歲錢”賽道，第一步是成功吸引家長和孩子開戶。1月20日，北京商報記者注意到，包括東陽農(nóng)商銀行、句容農(nóng)商行、潁淮農(nóng)商行、文成農(nóng)商行、鎮(zhèn)江農(nóng)商行、界首農(nóng)商行、福建海峽銀行、大寧農(nóng)商行在內(nèi)的多家銀行推出了針對兒童和青少年群體開立的專屬存折。
專屬存折在外觀設(shè)計上大多采用鮮艷活潑的色彩，同時，會印上各種深受歡迎的卡通形象、動漫角色、趣味圖案或勵志語句，比如迪士尼卡通人物、超級英雄、可愛的動物形象等，讓孩子們對儲蓄行為更感興趣。如大寧農(nóng)商行推出的“親子存”，是面向16周歲(含)以下的兒童和青少年群體開立的可進行多筆定期存取并能個性化記錄摘要的特色存折。500元起存、多筆定存、自律儲蓄、培養(yǎng)良好理財習(xí)慣；界首農(nóng)商行推出的兒童定期一本通存折是孩子的專屬存折，個性化定制重要時刻，記錄成長點滴，50元起存。
為鼓勵開戶，銀行也推出了各類精美獎品。同時，為了增加兒童存折的吸引力，銀行也會提供一些增值服務(wù)。東陽農(nóng)商行就提到，活動期間，首次開立兒童存折并存款10000元(含)以上的客戶，即可獲得橫店電影兌換碼一個。
銀行培訓(xùn)專家唐樹源指出，隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，家庭對孩子的理財需求日益增加，壓歲錢、零用錢等成為兒童理財?shù)闹匾Y金來源。銀行通過推出兒童存折，可以吸引這部分資金流入，增加存款規(guī)模。其次，近年來，財商教育越來越受到重視，家長普遍希望孩子從小樹立正確的金錢觀念和理財意識。銀行推出兒童存折，不僅為孩子提供了一個儲蓄的工具，更是一種財商教育的載體。通過存折，孩子可以學(xué)習(xí)到基本的儲蓄概念，了解金錢的價值，培養(yǎng)良好的理財習(xí)慣。
利率與普通定存無明顯差異
兒童賬戶資金的運用受到嚴(yán)格限制，僅允許用于購買活期、定期等存款類產(chǎn)品，不涉及風(fēng)險等級較高的理財產(chǎn)品，以此保障資金的安全性。
在購買流程方面，多家銀行作出了明確規(guī)定：其一，若監(jiān)護人與孩子在同一戶口本上，監(jiān)護人需持本人身份證和戶口本，前往銀行網(wǎng)點辦理相關(guān)業(yè)務(wù)；其二，若監(jiān)護人與孩子不在同一戶口本上，監(jiān)護人則需攜帶本人身份證、孩子的戶口本以及出生證明，前往銀行網(wǎng)點進行辦理。
通過兒童存折購買產(chǎn)品利率表現(xiàn)如何？北京商報記者對多家銀行進行了咨詢，受存款利率下調(diào)影響，多數(shù)銀行客戶經(jīng)理直言，兒童存折可購買的產(chǎn)品利率與普通定期存款利率并無明顯差異。
潁淮農(nóng)商行一位客戶經(jīng)理介紹，“定制兒童存折就是讓小孩有一個理財思維，利率和普通存款產(chǎn)品利率一樣，3年期定期存款利率為2.15%，存入金額達到2000元，能送兒童專屬紅包和存錢罐”。
文成農(nóng)商行一位客戶經(jīng)理表示，“兒童存折購買的產(chǎn)品和普通存款利率一樣，相當(dāng)于是Q版的存折，3年期定期存款利率為2.1%，起存金額為50元”；潁上農(nóng)商行客戶經(jīng)理也提到，“利率一樣，3年期定期存款50元起存，利率為1.9%，大額存單利率稍高一些，20萬元起存，3年期利率為2.2%”。
不過也有銀行客戶經(jīng)理稱，“我行推出一款兒童定投方案，以每月存入2000元、5年存期為例，到期本金為12萬元，到期利息超4000元，比普通存款到手的利息多一些”。存入資金支取方面，北京商報記者從銀行人士處獲悉，兒童存折賬戶內(nèi)的資金支取必須由法定監(jiān)護人代理執(zhí)行，兒童本人沒有獨立支取的權(quán)利，不能私自隨意進行資金的支取操作。
在博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博看來，春節(jié)期間，孩子們往往會收到數(shù)量可觀的壓歲錢。銀行推出兒童存折產(chǎn)品，不僅能夠吸引家長將這部分資金存入銀行，從而增加銀行的存款規(guī)模，而且為孩子提供了早期接觸金融服務(wù)的機會。銀行重視兒童金融市場，主要目標(biāo)在于培養(yǎng)客戶的使用習(xí)慣和增強孩子的理財意識，而不是單純地追求高收益。通過引導(dǎo)孩子學(xué)習(xí)如何管理自己的財務(wù)，銀行可以為他們未來的財務(wù)管理打下良好的基礎(chǔ)。
定制化服務(wù)培養(yǎng)財商素養(yǎng)
從國內(nèi)銀行涉足兒童金融服務(wù)的歷程來看，早在2000年，就有銀行率先推出了兒童銀行卡，開啟了兒童金融服務(wù)的探索之路。然而，在實際推廣過程中，同質(zhì)化問題嚴(yán)重、權(quán)益不突出，導(dǎo)致這類產(chǎn)品始終處于不溫不火的狀態(tài)。
兒童金融的關(guān)鍵是基于兒童成長周期提供對應(yīng)的產(chǎn)品或增值服務(wù)，在分析人士看來，應(yīng)適當(dāng)降低使用門檻、提高便利性，根據(jù)年齡階段進行服務(wù)內(nèi)容的調(diào)整。此外，由于兒童金融業(yè)務(wù)的客戶群體較為特殊，銀行需要建立完善的風(fēng)險評估和管理機制。在產(chǎn)品設(shè)計上，要充分考慮兒童的風(fēng)險承受能力，確保產(chǎn)品的安全性和穩(wěn)定性。
面對不斷變化的市場需求與日益激烈的競爭格局，銀行在兒童金融賽道上的下一站該走向何方？
唐樹源建議，幼兒期階段的孩子正處于認(rèn)知發(fā)展的初期，對金錢的概念還比較模糊。因此，銀行可以推出一些簡單易懂的儲蓄工具，如可愛的儲蓄罐或兒童存折，幫助孩子初步了解儲蓄的概念。小學(xué)期的孩子已經(jīng)開始具備一定的數(shù)學(xué)能力和邏輯思維能力，銀行可以推出一些互動性更強的儲蓄產(chǎn)品，如帶有積分獎勵機制的儲蓄賬戶，鼓勵孩子養(yǎng)成良好的儲蓄習(xí)慣。同時，銀行可以開發(fā)一些線上財商教育課程，內(nèi)容可以包括基礎(chǔ)的金錢管理、簡單的預(yù)算制定等，幫助孩子提升財商素養(yǎng)。
談及中學(xué)期階段孩子的金融服務(wù)，唐樹源進一步指出，中學(xué)階段的孩子對金融產(chǎn)品的理解和接受能力也更強。銀行可以推出一些更為復(fù)雜和多樣化的金融產(chǎn)品。
“銀行的主要目標(biāo)還是應(yīng)該放在培養(yǎng)孩子儲蓄和理財習(xí)慣上，比如針對中學(xué)階段的孩子就可以適當(dāng)推出一些低風(fēng)險的理財產(chǎn)品”，王蓬博如是說道。
北京商報記者 宋亦桐