人民網(wǎng)北京1月26日電 （羅知之）近期全國(guó)多地出現(xiàn)了個(gè)人客戶銀行存款丟失的案件，引發(fā)業(yè)界高度關(guān)注。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院國(guó)際金融系主任張碧瓊表示，存款連續(xù)丟失，最終的買單者很可能依舊是投資者。
據(jù)人民金融統(tǒng)計(jì)，2014年全國(guó)多地發(fā)生多起存款丟失案件，涉及數(shù)十位個(gè)人儲(chǔ)戶及多家上市公司。其中，以杭州42名儲(chǔ)戶丟失9505萬(wàn)元存款一案與瀘州老窖公司上億元存款丟失案最受關(guān)注。
丟失的存款去哪兒了？
據(jù)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),近期存款丟失的原因主要有兩個(gè)：一是銀行系統(tǒng)存在漏洞，存款人信息被泄露或復(fù)制；二是銀行內(nèi)部工作人員借“貼息存款”違規(guī)操作。
四川省瀘州市人民檢察院近日發(fā)布公告稱，在瀘州老窖公司上億元存款丟失案中，犯罪嫌疑人采用的主要手段就是偽造銀行票證。而近年來(lái)時(shí)有發(fā)生的客戶銀行卡被盜刷，則是犯罪分子利用技術(shù)手段復(fù)制了客戶的銀行卡信息。
杭州市多位受害儲(chǔ)戶回憶，自己存錢時(shí)均曾遇到銀行柜臺(tái)人員推銷，承諾可將資金以某種高利息的形式存入。據(jù)杭州警方介紹，這正是犯罪團(tuán)伙和銀行內(nèi)部人員勾結(jié)的方式，即打著高利息旗號(hào)騙取存款。
相較于系統(tǒng)缺陷等“明傷”,“貼息存款”則更加隱秘。由于“貼息存款”往往是資金中介、銀行人員聯(lián)手操作，儲(chǔ)戶為了獲得較高回報(bào)往往會(huì)被事先要求簽署“不開(kāi)通短信提醒、不通兌、不提前支取”等承諾。在此之后,儲(chǔ)戶存入銀行的錢往往會(huì)被銀行“內(nèi)鬼”即刻劃轉(zhuǎn)至需要用錢的企業(yè)。
某國(guó)有大型商業(yè)銀行公司金融部人士透露，在經(jīng)濟(jì)上行期，借款企業(yè)回款正常，儲(chǔ)戶的錢也就能按時(shí)被歸還。但在經(jīng)濟(jì)下行壓力較大的情況下，企業(yè)一旦出現(xiàn)問(wèn)題無(wú)法還款，就出現(xiàn)了存款丟失。這就暴露了“貼息存款”的潛在隱患。他認(rèn)為由此導(dǎo)致的存款丟失，既有儲(chǔ)戶自身的責(zé)任，也有銀行方面的責(zé)任。
存款還能不能找回來(lái)？
酒鬼酒公司2013年曾宣布在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行杭州分行1億元存款被盜。事后盡管嫌疑人被捕、部分失款被追回，仍導(dǎo)致上市公司在當(dāng)年虧損3668萬(wàn)元。大部分損失依然由股東承擔(dān)。
繼去年10月，瀘州老窖存在農(nóng)行長(zhǎng)沙迎新支行的1.5億元存款失蹤后，今年1月9日，瀘州老窖公告稱，公司對(duì)全部存款展開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)排查，進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)兩處存款存在問(wèn)題，涉及金額達(dá)3.5億元。
瀘州老窖稱，2014年12月31日，存入工行中州支行的1.5億元存款到期，當(dāng)事銀行以存款被南陽(yáng)警方凍結(jié)為由拒不支付，且拒絕出示凍結(jié)手續(xù)。隨后，公司曾派人持函件到工行總行交涉，直到1月8日仍無(wú)結(jié)果。而另一處的2億元銀行存款，已向警方報(bào)案，并進(jìn)行資產(chǎn)保全，保全資產(chǎn)已超1.2億元。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院國(guó)際金融系主任張碧瓊表示，這次瀘州老窖3個(gè)月連丟5億存款，最終的買單者很可能依舊是投資者?！安粌H是瀘州老窖的存款，其他儲(chǔ)戶的存款，除非加大司法力度及時(shí)抓住涉嫌盜取存款的罪犯，而且錢并沒(méi)有被揮霍或者轉(zhuǎn)移，否則錢找回來(lái)的可能性幾乎為零。畢竟銀行也是一個(gè)經(jīng)營(yíng)方，對(duì)于目前能夠推掉的責(zé)任，它不會(huì)攬?jiān)谏砩??！?/p>
法律責(zé)任誰(shuí)來(lái)?yè)?dān)？
專家建議，要針對(duì)具體案件，結(jié)合造成存款丟失的原因，依照相關(guān)法律法規(guī)厘清刑事、民事責(zé)任，并做出合理判決。
從法理上看，儲(chǔ)戶將錢存入銀行，雙方就形成了委托保管的合同關(guān)系。只要儲(chǔ)戶有合法的存款憑證，自身不存在違法犯罪行為及重大過(guò)失，雙方存款關(guān)系自然成立，銀行應(yīng)承擔(dān)兌付款項(xiàng)的義務(wù)。
復(fù)旦大學(xué)金融研究院教授張宗新認(rèn)為，儲(chǔ)戶存在銀行的錢如果被犯罪分子通過(guò)系統(tǒng)漏洞冒領(lǐng)，除非儲(chǔ)戶參與其中，否則銀行要承擔(dān)部分責(zé)任。
由“貼息存款”造成的存款丟失判定則相對(duì)復(fù)雜。中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼認(rèn)為，不論是“陽(yáng)光貼息”還是“非陽(yáng)光貼息”都屬于違法行為，不受法律保護(hù)。有些儲(chǔ)戶法律意識(shí)淡薄，一方面私下拿到高額貼息，一方面卻理所當(dāng)然地以為存款存在銀行，業(yè)務(wù)辦理也在銀行場(chǎng)所進(jìn)行，出了問(wèn)題就應(yīng)該由銀行負(fù)全責(zé)。
具體來(lái)看，執(zhí)行“貼息存款”操作的銀行業(yè)務(wù)人員已違反了《商業(yè)銀行法》?！渡虡I(yè)銀行法》第八十四條規(guī)定，商業(yè)銀行工作人員利用職務(wù)上的便利，索取、收受賄賂或者違反國(guó)家規(guī)定收受各種名義的回扣、手續(xù)費(fèi)，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)給予紀(jì)律處分。