2015年被稱為“征信元年”。央行年初發(fā)布《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》，要求8家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準備工作，準備時間為半年。時間已進入6月，個人征信市場化閘門開啟在即。
個人征信市場化意味著什么？假如你需要5萬元左右資金短期周轉(zhuǎn)，今后不必再勞時費力去銀行申請了，只需憑借第三方征信公司提供的信用分，就可以在在線金融平臺上借到資金了，最快10分鐘審批、24小時放款。隨著個人征信市場化開閘，商業(yè)機構(gòu)將在信貸市場發(fā)揮更多大數(shù)據(jù)風(fēng)控的作用。未來，將近萬億元小額信貸市場將發(fā)生大變革，成為各大在線金融服務(wù)商爭奪的潛在市場。
統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截止到2013年底，央行的銀行個人征信系統(tǒng)收錄有信貸記錄的自然人約3.2億，還不到總?cè)丝跀?shù)的1/4，很多沒有信用卡或從未跟銀行發(fā)生借貸關(guān)系的人群很難獲得信貸服務(wù)。在美國，征信體系的覆蓋率已達到了85%。顯然，僅靠央行的征信系統(tǒng)，尚難覆蓋借貸市場對征信的全部需求。
不過，商業(yè)大數(shù)據(jù)征信興起，將改變這一困境。商業(yè)征信公司在拿到央行頒發(fā)的牌照后，將利用自己在大數(shù)據(jù)上的積累，來補充央行征信記錄的不足。
央行公布的8家機構(gòu)，螞蟻金服旗下從事互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)探索的第三方征信機構(gòu)——芝麻信用，占據(jù)一席。芝麻信用推出個人信用評分“芝麻信用分”，主要接入了阿里巴巴的電商數(shù)據(jù)、螞蟻金服的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)，以及公共機構(gòu)的數(shù)據(jù)，并運用大數(shù)據(jù)及云計算技術(shù)，客觀評估并呈現(xiàn)個人信用狀況。
隨著各大在線金融服務(wù)商爭奪市場，未來5萬元以下的小額貸款申請可能完全在線化?？梢灶A(yù)見，大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)會根據(jù)身份認證、還款意愿和還款能力三個大維度，給申請貸款的用戶進行評分，依據(jù)分值來決定是否放貸、放貸金額及期限。屆時將不再需要人工審核，速度大大加快，純線上審核可做到10分鐘以內(nèi)審結(jié)。(記者 楊群)