因10元“甩賣”學(xué)籍事件，讓財(cái)神爺爺APP成為近期熱議的一款理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)，也引發(fā)人們對(duì)大學(xué)生價(jià)值與基本道德的思考。筆者認(rèn)為：大學(xué)生應(yīng)該更側(cè)重于探索與發(fā)揮自身的價(jià)值，而非將眼光放在“小聰明”上，在蠅頭小利的迷惑下喪失現(xiàn)代人的基本道德素養(yǎng)。
當(dāng)然，該事件也同樣讓互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的推廣手段成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。眾所周知，從最早的第三方支付到余額寶等各類寶的相繼出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融正在以它獨(dú)有的方式改變著整個(gè)金融行業(yè)。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融“熱”的趨勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的各大平臺(tái)，開始爭(zhēng)先推出各種形式的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，搶占更多市場(chǎng)份額，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)“亂”象頻發(fā)。如此趨勢(shì)下，理財(cái)平臺(tái)模式的安全性，也成為眾多投資者優(yōu)先考慮的問(wèn)題。
在這場(chǎng)“金融熱潮”背后，我們需要進(jìn)行一些冷思考：現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，如何能持續(xù)“健康發(fā)展”?為何互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的線上理財(cái)產(chǎn)品能在短短幾年內(nèi)站穩(wěn)小額理財(cái)市場(chǎng)?線上理財(cái)在當(dāng)下看來(lái)，已經(jīng)算是老生常談，然而細(xì)究其發(fā)展始末，也不過(guò)幾年時(shí)間而已。期間中國(guó)眾多金融企業(yè)早已發(fā)現(xiàn)：隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，線上理財(cái)將成為一個(gè)大趨勢(shì)。然而，市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品雖多，真正占據(jù)市場(chǎng)較大份額的產(chǎn)品少之又少。為何在中國(guó)這塊潛力巨大的理財(cái)市場(chǎng)面前，眾多企業(yè)卻折戟沉沙?例舉當(dāng)下幾款熱門理財(cái)產(chǎn)品，仔細(xì)剖析，便不難得出答案。
最先嗅出互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)潛力巨大的當(dāng)屬阿里巴巴，依靠其支付寶大量活躍用戶及高額的收益，余額寶一經(jīng)面世便獲取了大量用戶資源。最初，余額寶取得的巨大成功，讓整個(gè)理財(cái)行業(yè)為之一振，線上理財(cái)正式走入大眾眼簾。然而好景不長(zhǎng)，余額寶在獲得巨大成功的同時(shí)，導(dǎo)致國(guó)家銀行大量?jī)?chǔ)蓄用戶流失。當(dāng)時(shí)，國(guó)家對(duì)這種新型的理財(cái)方式始料未及，而行業(yè)人士也為余額寶極速擴(kuò)張帶來(lái)的安全問(wèn)題表示擔(dān)憂。
在國(guó)家政策的調(diào)控以及市場(chǎng)環(huán)境愈發(fā)成熟的情況下，余額寶開始收縮用戶收益，使其更趨于穩(wěn)定，而用戶高度的理財(cái)熱情也隨之降溫。業(yè)內(nèi)人士對(duì)此分析，理財(cái)從線下逐步轉(zhuǎn)向企業(yè)與用戶互動(dòng)性強(qiáng)的線上是大勢(shì)所趨。但是，由于理財(cái)本身所具有的風(fēng)險(xiǎn)性，及大眾理財(cái)產(chǎn)品的前期準(zhǔn)備，余額寶由火熱轉(zhuǎn)為穩(wěn)定，屬于市場(chǎng)正?，F(xiàn)象。如何才能讓大眾放心的把資金交給非政府理財(cái)機(jī)構(gòu)，這不僅需要國(guó)家出臺(tái)有效的監(jiān)督措施，還需要市場(chǎng)經(jīng)受時(shí)間的打磨，以及自身進(jìn)行完善。
為何互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)比傳統(tǒng)線下理財(cái)更“健康”?
互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展需要依托海量客戶數(shù)據(jù)，當(dāng)越來(lái)越多的用戶被吸引進(jìn)來(lái)，只有滿足用戶的需求，才能使理財(cái)產(chǎn)品體系真正盤活。這也是為何互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品比傳統(tǒng)金融理財(cái)產(chǎn)品更具健康形態(tài)所在。第一，產(chǎn)品功能的細(xì)分與差異化，滿足不同層次人群的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析、篩選和加工，預(yù)測(cè)客戶的行為習(xí)慣，并且根據(jù)結(jié)果來(lái)推出和調(diào)整產(chǎn)品，以便滿足不同客戶群體的需求。筆者認(rèn)為之所以要依據(jù)大數(shù)據(jù)分析，是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)+金融模式能夠打破傳統(tǒng)金融行業(yè)的局限性，將那些傳統(tǒng)金融理財(cái)模式下遺漏的人群吸引進(jìn)來(lái)，如大學(xué)生群體。為那些在傳統(tǒng)金融模式下，處于無(wú)固定收入或收入較少的群體，打造適合的產(chǎn)品，降低門檻，讓人人都可以理財(cái)。第二是打破傳統(tǒng)理財(cái)交易方式，結(jié)合現(xiàn)代移動(dòng)設(shè)備實(shí)現(xiàn)交易無(wú)“阻礙”?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代下，移動(dòng)通訊工具的普及無(wú)疑增加了人們生活的便捷。這也是時(shí)代進(jìn)步的體現(xiàn)之一，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品app的出現(xiàn)，將理財(cái)與手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備結(jié)合，人們足不出戶就可以完成自己所需
互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)相比傳統(tǒng)理財(cái)，為何更具優(yōu)勢(shì)?
以客戶需求為基準(zhǔn)，推出多樣化理財(cái)產(chǎn)品，促進(jìn)多終端、移動(dòng)化的發(fā)展，力求符合互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下的產(chǎn)品特性。以財(cái)神爺爺為例，總結(jié)起來(lái)有以下幾點(diǎn)：第一是互聯(lián)網(wǎng)公司的特性，關(guān)注用戶體驗(yàn)，財(cái)神爺爺理財(cái)app的設(shè)計(jì)界面簡(jiǎn)潔清晰，操作流程簡(jiǎn)單，用戶可以通過(guò)APP客戶端購(gòu)買金融產(chǎn)品、查詢收益、存入提取資金和進(jìn)行投資交流。僅需30秒即可完成注冊(cè)，相對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，選為客戶省去了柜臺(tái)辦理的麻煩，節(jié)省了時(shí)間，將理財(cái)最大便捷化。第二是超低門檻，一元起投讓投資不再是高不可攀，人人投資真正落地實(shí)現(xiàn)。傳統(tǒng)金融理財(cái)業(yè)務(wù)將好多人群“拒之門外”，互聯(lián)網(wǎng)依托數(shù)據(jù)分析針對(duì)客戶特性研發(fā)的產(chǎn)品，滿足不同群體理財(cái)需求。財(cái)神爺爺為大學(xué)生這類潛力巨大的金融理財(cái)小生們提供了平臺(tái)。第三是高額回報(bào)利率，隨時(shí)存取不影響。用戶對(duì)理財(cái)最為關(guān)心的是收益，財(cái)神爺爺支持存取自由，同時(shí)預(yù)期8.88的年化收益率讓投資用戶欣喜若狂。財(cái)神爺爺債券端對(duì)接的是名校貸的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，因此能夠做到較高的年化收益率。進(jìn)入2015年，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)熱度未減，但是，從產(chǎn)品本身來(lái)看，無(wú)論是運(yùn)作還是風(fēng)險(xiǎn)掌控能力都還尚未成熟處于發(fā)展階段。特別是現(xiàn)代新興的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品在推廣上市運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，都存在或多或少的問(wèn)題。以近日因?qū)W籍甩賣事件備受爭(zhēng)議的財(cái)神爺爺理財(cái)產(chǎn)品為例，該理財(cái)產(chǎn)品在面對(duì)大學(xué)生推廣時(shí)為擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，采取下載注冊(cè)送10元，邀請(qǐng)好友注冊(cè)就送1-8元的現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)，你的好友邀請(qǐng)好友注冊(cè)你也能拿錢的層層獎(jiǎng)勵(lì)。正是這不菲的現(xiàn)金收益的吸引，從而導(dǎo)致甩賣學(xué)籍事件發(fā)生。雖然該事件是因?yàn)橛脩糁\取私利鉆漏洞所導(dǎo)致。其實(shí)質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品在上市過(guò)程中，采取"暴力"推廣，為求用戶不惜采取大量“燒錢”行為。然而這類理財(cái)產(chǎn)品的注冊(cè)用戶量與活躍量能否同時(shí)提升，才是理財(cái)產(chǎn)品能否良性運(yùn)作的關(guān)鍵。尋求海量客戶固然重要，但為用戶創(chuàng)造一個(gè)實(shí)實(shí)在在的好產(chǎn)品才是長(zhǎng)遠(yuǎn)之道。