去年年底，銀監(jiān)會會同工信部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門研究起草了《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》(征求意見稿)。在監(jiān)管元年，“合規(guī)化”成為了上千家網(wǎng)貸平臺關注的字眼。
近日，由網(wǎng)貸垂直社區(qū) “P2P圈”主辦的線下沙龍活動在京舉辦。圍繞“監(jiān)管意見下網(wǎng)貸平臺運營”的主題，結(jié)合行業(yè)高速發(fā)展的現(xiàn)狀，來自數(shù)十家網(wǎng)貸平臺的管理者共聚一堂?；顒赢斕?，嘉賓們就合規(guī)化運營的發(fā)展方向達成了共識，并紛紛建言獻策共議運營模式。
作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的資深從業(yè)者，惠人貸CEO李晨受邀出席。沙龍現(xiàn)場，李晨與同行們分享了惠人貸平臺的成功業(yè)務模式。從長遠視角，他也以消費金融模式為例客觀剖析了平臺的運營現(xiàn)狀。李晨表示，當下備受矚目的消費金融在發(fā)展進程中需解決兩大難題;而對于風控環(huán)節(jié)引入的“評分卡”，行業(yè)亦需化解誤區(qū)。
消費金融需突破兩大困境
消費金融這一概念在國內(nèi)起源于銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)，之于大眾并不陌生。在當天的沙龍現(xiàn)場，談及這一話題時，李晨通過追溯消費金融的發(fā)展進程，表述了自身的看法。他介紹說，銀行以房貸、車貸為代表的大額按揭貸款和信用卡服務是最為我們所熟知的兩類消費金融產(chǎn)品。然而，隨著社會的發(fā)展，銀行原有的業(yè)務產(chǎn)品難以滿足客戶的新興需求點，因此，阿里花唄、京東白條等電商模式的消費分期和以惠人貸為代表的基于真實消費場景的消費金融產(chǎn)品隨之誕生。
2015年是網(wǎng)貸行業(yè)高速發(fā)展的一年，伴隨同質(zhì)化競爭的加劇，消費金融作為一大突破口，吸引了不少平臺試水。有分析認為，在監(jiān)管之下，國內(nèi)的消費金融市場已經(jīng)到了爆發(fā)的風口，2016年還可能迎來大爆發(fā)。對于行業(yè)即將面臨的大考，李晨表示，雖然市場有大批量的互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司涌入，并且這一發(fā)展模式廣受矚目，但行業(yè)在發(fā)展進程中仍然需著重關注兩大難題。
對此，他分析說，首先是解決推廣成本的高居不下。“在互聯(lián)網(wǎng)的營銷時代，如果針對每個小額客戶都采用大量的人力去宣傳，勢必會增加推廣成本，所以降低推廣成本便顯得尤為重要”。再者是嘗試提高風控效率。他表示，“在實際的工作流程中，針對貸款人的審核工作并不能采用一概而論的方式”。在消費金融，特別是零售金融的風控上，關鍵還在于提高平臺的自身核心競爭力。如何建成高效化的風控體系?如何面對客群?基于金融本身類似于互聯(lián)網(wǎng)的橫向性特點，讓互聯(lián)網(wǎng)更好地實現(xiàn)信息交互，進而提高行業(yè)資源的整合率，這些都是核心的關鍵點。
風控測評體系需科學認知
互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興行業(yè)，尚處于發(fā)展初期。相關權威統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前行業(yè)的交易量在國內(nèi)整體的信貸市場中占比還較小，因此發(fā)展空間巨大。李晨結(jié)合惠人貸的實際業(yè)務模式舉例說，“作為專注于零售金融領域的網(wǎng)貸平臺代表，惠人貸目前在理財端，通過線上的方式獲客;在借貸端，是以消費金融業(yè)務為特色，“但無論是消費金融，還是互聯(lián)網(wǎng)金融，核心都離不開風控”。
李晨結(jié)合銀行的專業(yè)從業(yè)經(jīng)驗介紹到，風控的問題主要是解決信息流通。傳統(tǒng)金融機構(gòu)的風控主要體現(xiàn)在兩方面的判別?；趯栀J人的深度了解和全面認識，首先判別其還款意愿，其次判斷還款能力。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)貸平臺存在著邏輯輸入。通過大數(shù)據(jù)的方式，從外部或者是申請人本身處獲得關于客戶的數(shù)據(jù)信息，并輸入到風控模型里。比較好的一個參照對象是類似于信用卡的審批機制。在這套機制里，決策流里面會包括多個決策單元，例如黑名單、反欺詐、歷史信用準入、評分卡等。
這其中，“評分卡”即信用評分體系在行業(yè)里被廣為宣傳。對此，李晨介紹說，“評分卡是風險規(guī)則里的一個子規(guī)則，但并不是特別重要的規(guī)則級。相比之下，在整個的規(guī)則里面，反欺詐的黑名單是更為重要的，或者可以說是整個風控的關鍵點”。他分析說，“在目前基礎信息缺失的情況下，相對而言，評分卡在國內(nèi)缺乏十分普遍的實用性，因此還需要一個逐步迭代的過程，需要我們科學的進行認知”。